第九章 区块链应用案例·行业视角（区块链金融）欧洲杯体育

7.1区块链金融：最容易数字化的行业

咱们从诸多案例分析中不出丑出，看似单调的溯源在为百行万企开源节流方面，表面上确乎不错起到一定的作用。然则，淌若区块链的定位只是是手脚互联网的补充，让其作念一些后者此前未能作念过的事情，难免有点低于东说念主们的预期。事实上，区块链技艺之是以能眩惑这样多的饶恕，一个困难的原因照旧从业者对其落地场景与技艺定位进行了一定幅度的蔓延，进而为东说念主们带来了更大的想象空间。蔓延的具体标的如下。

开头，在“实体产业线”上，天然区块链自己是去中心化互联网，但它必须开脱我方手脚中心化互联网补充的定位，勤快寻求此前中心化互联网从未曾试涉足的一些领域。在这方面，手机便是一个典型的案例。领先，手机便是为了弥补固定电话难以佩带的污点而出现的迁移通讯器用，因此其英文翻译是“mobilephone”，而日文翻译则是“佩带电话”，不错说与区块链被定位为中心化互联网的蔓延有异途同归之效。关联词，关于大多数东说念主来说，当今的手机早依然卓越了便携式通讯器用的敬爱敬爱，它不仅是一个迁移电话，更是一个游戏机、电影院，以至ATM。通过涉足这些此前固定电话从未斗殴过的领域，手机制造商告捷地使东说念主们花在手机上的时候越来越长。而手机也从领先相对角落的时常电器，变成了数字期间东说念主们生存的困难器用。

其次，在“数字技艺线”上，东说念主们要基于区块链原有的信息极难改变本性，让更多数字技艺在其基础上生根发芽。正如区块链行业在刚出当前，其措置决议的场景被规章在溯源领域，归根结底照旧由于东说念主们在家具想象与行业预测的过程中存在念念维因果链比较短的气象。也便是说，东说念主们只可念念考到“不可改变—确保信息精确度”这个要道，然后就动手围绕“确保信息精确度”作念著作，而莫得预见在“不可改变—确保信息精确度”的基础上还能不行长出新的逻辑链条，从而在新的逻辑要道上开发财具。而这恰是区块链技艺措置决议最需要的。

在这种情况下，东说念主们在原有的区块链技艺之上实现了一个要紧的冲破，那便是将智能合约技艺与区块链结合，进而冲破了“不可改变—确保信息精确度”这个要道，实现了东说念主们现今皆十分熟习的“不可改变—确保信息精确度—智能合约的着实运行环境”组合，使交往交涉有了自动化进行的可能性。区块链技艺应用的落地场景也由此迎来了大的扩展与冲破，并波及了一个此前传统互联网未曾深度涉足过的领域。

关联词，正如同发现电磁感应旨趣不代表社会坐窝就参加电气化期间相通，天然智能合约被讲授不错在区块链上实现，但不代表东说念主类坐窝就能参加经济运行自动化的期间。使用数字技艺的机器系统淌若想在经济社会中表示作用，既需要信任的基础，又需要信说念的开通。天然区块链技艺措置了社会中利益主体之间的信任问题，然则在信说念设施的缺失上却窝囊为力，因此许多物理世界的步履无法被映射到数字世界，这亦然为什么面前区块链技艺在许多领域难以落地的困难原因。不外，在繁密行业中，有一个垂直领域却颇为出东说念宗旨料地率先与“区块链+智能合约”实现了结合，况且具有很强的可行性，这便是金融。

自从2014年前后区块链被提议以来，它似乎天生就佩带了金融的基因。领先，东说念主们合计这主要应归因于区块链的首款前端应用——以比特币为代表的“数字货币”，其金融本性给许多东说念主留住了“区块链是一种金融科技”的嗅觉。关联词，跟着定约链的出现，东说念主们发现即使莫得比特币的存在，区块链依然和金融有着密切的相关。举例，连年来腾讯与京东最困难的区块链应用便是财务场景中的区块链发票。

为什么金融财务会成为区块链首先落地的领域呢？要回复这个问题，咱们需要跳出“区块链”自己，转而不雅察金融这个产业。纵不雅统统这个词数字领域，即使在传统的互联网行业，像汇款和财务这样的金融业务亦然首先与互联网结合的行业之一。其中的原因很省略，即资金流动的实质不是物质的休养，而是信息的传递。

为了方便列位读者领会，这里举个例子。假定A与B进行交往，A向B转账100元，这个资金流动的过程其实不是像其他物流相通真的有货品在运输，而是A与B的银行账户数据库中的信息发生了改动：A的银行账户中减去100元，B的银行账户中加上100元。也便是说，所谓资金流动，实质不外是信息变动汉典。这种气象其实是东说念主类跨地区资产守护智商提高与行动范围实现匹配的一个罢了。

事实上，咱们回来金融历史便不难发现：在东说念主类发展的早期，个体行动范围极为有限的情况下，一些部族里面其实便是按照这种形式进行价值休养的。举例，驰名的“雅浦岛石币”案例——东说念主们不会真的扛着石头去买东西，而是会在石板上进行相应的信息记号，默示统统权的易手，这和当今的电子汇款有异途同归之处。毕竟石币就保存在岛上扬弃的地点，况且住户的行动范围亦然被褊狭的海岛所局限。

这样看来，咱们当今所熟习的什物货币和纸币的交往模式，其实更像是东说念主类在资产守护智商和信息记载智商莫得跟上行动范围扩展速率的情况下的一种临时技巧。举例，18世纪时，一位欧洲商东说念主淌若预见亚洲去作念生意，由于跑得太远，依然超出了欧洲银行的业务掩饰范围，因此必须佩带广阔的黄金，不然无法讲授我方领有弥散的购买力。而跟着全球化的鼓动和手机迁移支付的普及，这两个问题皆依然得到了措置：银行里的资产不错在全球任何一个有聚积的方位得到承认，用户也不错随处随时通过手机钱包来修改我方账上的数据。

毫无疑问，“资金流=信息流”的实质，使金融成了与互联网、迁移互联网、区块链等数字技艺首先结合的细分领域。毕竟互联网技艺便是为了措置信息不合称的问题而出身的，因此进行账本信息的修改也莫得太浩劫度。是以，咱们不错看到资金在互联网上的流动简直无需任何专用硬件，只是依靠手机、电脑这样的通用开辟，以及包括网关在内的一些安全设施就不错冒昧完成。事实上，纵不雅互联网行业的发展，咱们不难发现：在早年网址之家、搜索引擎、聊天软件等信拒却互类家具大行其说念时，电商支付因为实现了与物理世界的交互，给东说念主一种助力实体产业的嗅觉，但践诺上电商支付业务的实质亦然信拒却互，关联企业的独创东说念主看清了货币与资产休养其实便是不错高度电子化的账本修改，而什物类钱币存在的必要性正在缓缓缩短，是以研发出关联的家具，并带给东说念主们一种全新的感受。

在了解了为什么“区块链+智能合约”最可能通过金融行业助力产业经济之后，咱们来看关联的案例。笔者在前边依然提到过，智能合约的主要体现便是经济社会中交往与交涉步履的自动化。是以关于金融行业来说，它与“区块链+智能合约”的结合，大部分体现为“if-A，then-X给Y转账”的范式。其中，A一般为金融行业中比较烦琐冗余的、不错电子化的多个方法。具体地说，“区块链+智能合约+金融+实体产业”的组合形式包含了以下几种。

跨境支付

有过商品外贸造就的一又友们应该皆有所了解，昂贵的手续费和漫长的转账周期一直是跨境支付的痛点。这不仅事关一个国度外汇管制战略，况且因为现存的跨国转账聚积是一个零散低效的组织。东说念主们需要经过代理行建立相关，举例，欧洲的代理行要通过欧洲SEPA转账系统进行转账。同期，中间方之间也需要相互建立信任相关。中间代理层级多就产生了延时问题，因此跨境汇款频繁需要2～3个责任日，资金的流动性由于延时也就大幅度着落。而“区块链+智能合约”的组合使银行和银行之间不错径直打造点对点的支付形式，省去了第三方金融机构等中间要道，通过智能合约来制定个性化的放款条件，一朝条件触发便不错实现资金流动，从而实现全天候支付、实时到账、提现绵薄以及莫得隐形老本，有助于缩短跨境电商的资金风险，霸道方便性需求。

资产证券化

资产证券化是面前东说念主们依然零散熟习的一种金融操作，而其与区块链也存在很大的结合空间。需要指出，这里的“结合”不是将资产通证化，而是应用智能合约实现加快归还和失约事件的实时判断。也便是说，淌若有底层资产的财务动态发扬触发了加快归还或失约事件等条件，合约条件将被自动强制践诺，并将加快归还或失约事件实时奉告各方，使处置责任能实时和透明地开展。举例，在轮回期内，淌若底层资产余额连气儿30日未能达到特定阈值，此时智能合约将自动践诺，触发加快归还事件，并提前参加神色摊还期。况且，神色参与方——相关料理东说念主、托管机构、资产劳动机构皆将同步接受到加快归还奉告，并同步启动相应的过程。智能合约还不错辅助相关料理东说念主实现逐日轮回购买、自动对账，简化投后料理责任，缩减料理老本，提高运行效力。

保障行业的自动化赔付

天然跟着期间的发展，东说念主们对保障行业的偏见已得到较大改善，但偏见背后仍然折射出一个现实，那便是我国的保障赔付占灾害亏损比重远低于海外上30%的平均水平。其中的原因与传统保障的加入、举证、考据老本皆有很大的相关。尤其在出现要紧牵扯事故后，原本奉求厚望的保障公司尽然推辞赔付，天然让东说念主们对这个行业的好感直线着落。智能合约的出现则有望让被保障东说念主开脱这个规章，独一理赔条件触发，赔付与放款过程就会坐窝由区块链的智能合约来践诺，无需任何中心化机构的审核。举例，关于乘飞机的延误险，当投保乘客信息、航班延误险和航班实时动态均以智能合约的相貌存储在区块链中时，一朝航班延误相宜赔付尺度，补偿款将自动划账到投保乘客的账户，保单处理十分高效，保户不需要和责任主说念主员费黑白举证、争论计赔时候等问题；关于车险，智能合约不错记载关联战略、驾驶记载和驾驶员讲解，淌若关联车辆在发滋事故后霸旨趣赔的关联条件，智能合约将会立即践诺索赔。

7.2区块链金融应用案例

面前，有一些企业依然入部下手将区块链应用于金融，尤其是供应链金融，并针对千般场景提议了相应的应用决议。除了对现存生意模式、交往过程的省略改进除外，更有一些公司收拢行业痛点，斗胆地在区块链技艺的基础上，结结伴产、交往和法律等身分，构建新过程和新式分娩相关，立异交往模式和信用模式。在本节中，咱们总结了面前一些区块链在供应链金融领域的落地与鼓动案例。和前边相通，咱们在不雅察这些案例时不是将其手脚一个联想的范式，而是要不雅察面前区块链金融应用的落地情况，以过甚中存在哪些可种植的空间。

7.2.1W链供应链金融劳动平台

案例先容

W链平台是基于区块链技艺打造的供应链金融劳动平台，其通过区块链连通供应链中的各方企业和金融机构，完满、真实地记载中枢企业应答账款的上链、流通、拆分和兑付情况。由于区块链上的数据经多方记载阐发，难以改变、不可否认、不错回想，因此不错实现应收账款的拆分转让，并简略全部回想至登记上链的驱动资产。其中，在原始资产登记上链时，通过对供应商的应收账款进行审核校验与确权，阐发贸易相关真实有用，以保证上链资产的真实着实，并实现中枢企业对多级供应商的信用穿透。此外，平台还与多家金融机构进行蛊惑，种植资金配置效力，援救小微企业基于供应链进行融资，缩短融资老本，深度周转金融资源。

在践诺操作中，东说念主们需要将一级供应商与中枢企业之间的应收账款通过资产网关进行全线上化电子审核，确保贸易配景的真实性。中枢企业对该笔应收账款进行确权后，再进行数字化上链，形成数字债权凭证，后续不错将该凭证在W平台中进行拆分及转让。每一级供应商均不错按业务需要接纳持有到期、融资卖出或转让来霸道我方的资金需求。

案例决议及亮点

第一，想象资产网关变装，措置了链下资产与链上资产的对接问题。让资产网关这个第三方充分表示对链下资产的审核和见证作用，同期在资产刊行前鸠合中枢企业在链上作念确权登记，确保供应商拿到的数字债权凭证是一笔真实的、可完了的、经过数字签名阐发的有用资产。

第二，资产转让过程中链上签收要道选用了多重签名的中间账户技艺，让数字化的资产从A账户先流转到一个A、B均可破钞的Mid转回我方的独有账户，此时在链上留住的是A的私钥签名记载。这个过程实现了任何一个环节的操作在区块链账本中皆对应一条签名记载。而区块链的难以改变性又保障了记载一朝生成就无法抹除和否认的字据真实性，用数学的严谨性和逻辑性提供封锁质疑的见证效果。

第三，应收账款践诺上是一种非同质的资产，A产生的数字债权凭证不行与B的数字债权凭证用数学的加法混在全部记账，因为这两个凭证可能来自不同的中枢企业，兑付日历和风险品级不同。UTXO

第四，在兑付要道诞生寂寞的资金清理节点，在数字资产到期后径直在链上完成付款动作，任何一笔付款过甚罢了皆在链上产生记载，实现了资金流和信息流的对接。同期，引入过桥基金进行秒级放款，不错令供应商在苦求融资时省去恭候金融机构审核府上的时候，赶紧霸道融资需求，确凿实现“区块链技艺简略匡助小微企业实时放款到账”的愿景，种植数字债权凭证的便利性与可用性。

第五，全线上化操作。平台选用全线上化操作，可在迁移端微信小方法或PC端完成业务操作。由于区块链账本的难以改变、可回想性，W平台中的企业在向金融机构苦求融资时，可依据金融机构的要求，接纳性绽放及上传援救融资所需要的贸易配景信息和文献等，幸免产生广阔的纸质文献和操作审核时候。

案例价值

W平台的价值体当今供应链金融领域的方方面面，不管是小微企业、中枢企业，照旧金融机构皆能从中受益。

关于小微企业来说，W平台具有以下价值。

融资老本权贵缩短，实现秒级放款。通过该模式，不错权贵改善小微企业的融资逆境。由于生意银行提供信用额度不是基于供应商自身，而是基于中枢企业，因此二级及多级供应商简略以更低的融资老本获取金融劳动。同期，通过引入过桥基金，小微企业可在成例融资渠说念除外接纳秒级放款劳动，优化体验。

凭证上链方便，可分拆转让。凭证上链过程全线上化，无需线下提交府上，确凿实现不管“你在哪”皆可受益于区块链技艺带来的普惠金融恶果。数字债权凭证援救目田拆分，分享中枢企业信用，无需提供多种贸易配景府表层层审核。

迁移端操作，可快速接入。供应商可援救全程微信小方法操作，注册即可加入，业务接入零老本，全线上化操作，无需濒临面开户、提交纸质府上等烦琐过程。

关于中枢企业而言，W平台具有以下价值。

优化账期，改善现款流与欠债表。通过W平台，供应商简略以更低的老本进行融资，时效性大大增强。因此，中枢企业简略优化账期，削弱贸易有计划与兑付压力，改善自身的现款流与欠债表。

种植供应链效力，加强供应链料理。通过区块链相接多层供应商，以自身信用援救上游小微企业，匡助供应商顺利开展分娩，扩大范围，体现社会牵扯。同期，还可结合大数据智商，对上游企业进行画像，加强质料管控、风险防护等，优化供应链料理。

低门槛获取投资收益。爽气研发老本，通过财务安排及集团金控公司参与供应链业务，种植企业盈利智商，在获取无风险收益的同期提拔供应链企业共同发展。

在线确权，分享劳动收益。线上注册及确权操作，无需线下烦琐的盖印审批过程，可有用防护单子及协议作秀，更可分享劳动收益。资产到期仅需一次打款，依托腾讯财付通的明朗智商，无需层层清理。

关于金融机构来说，W平台具有以下价值。

获取小微业务持手，种植获客智商。新增业务来源及获客渠说念，扩大了业务范围，丰富了对小微企业的数据画像，进而使风险愈加透明可控，积极提拔实体产业，反馈战略大呼，赋能小微企业健康发展。

自主订价，种植收益。与传统业务比拟，在保证资产高评级、低风险的同期，对多级供应商享有更多的自主订价权，从而种植业务收益。

线上操作，无需复杂过程。业务开展无需自建平台，注册即可使用，无新增责任量与过程，全部业务选用线上操作，无纸化办公，方便金融机构开展宇宙业务。

7.2.2H供应链金融援救劳动系统

案例先容

银行等金融机构在开展生意保理、单子贴现等供应链金融业务时，一般以具体贸易过程中的协议及发票等手脚融资凭证。H公司通过选用区块链技艺，将验真后的发票数据登记入区块链账本，供金融机构授信评估使用。在具体的供应链融资过程中，金融机构通过调用该系统提供的凭证智能匹配劳动，依据协议信息从发票池中匹配出与协议关联的统统发票信息，形老本次贸易融资的发票蚁集；通过调用该系统提供的发票识别、发票验真、发票数据补全等劳动，种植金融机构对贸易配景真实性的甄别智商。

（温馨提醒：全文演义可点击文末卡片阅读）

金融机构完成授信评估后，对登记入区块链账本的融资发票进行公示秀美，手脚金融机构下次贸易融资的信用风险评估依据。应用区块链信息防改变、可回想等本性，建立苦求企业与金融机构之间的信息对称机制，措置供应链金融各成员之间的互信问题，可有用防护供应链融资过程中发票重叠融资的风险。

案例决议及亮点

在H公司研发的发票融资凭据链中，链的记账节点包括H公司、金融机构及企业用户，由各成员机构节点共同珍摄发票融资凭据链的数据账本，以实现各成员节点对发票融资信息的分享。具体节点包括发票上链节点、用户节点、发票公示节点、监管节点、运营节点。各节点的功能差别如下：

发票上链节点：金融机构进行发票验真补全信息入链；

用户节点：企业用户不错勾选和阐发参与融资的发票；

发票公示节点：融资中介机构不错对参与融资佐证的发票进行秀美和查询；

监管节点：监管机构不错对上链数据进行监管与合规审计；

运营节点：由H公司对区块链基础平台进走运营珍摄。

在性能方面，基于H链的H平台选用高并发、可扩展的快速共鸣机制，霸道践诺业务的高频交往需求；在安全方面，选用国密SM2、SM9、SM3和SM4算法，相宜安全可靠战略需求，援救第三方CA属性文凭及基于变装的走访规章模子，援救细粒度的权限料理；在诡秘保护方面，选用零学问讲授、环签名、同态加密等技艺，援救可监管的诡秘保护机制；在数据与智能合约方面，援救大数据存储及条件检索引擎，援救海量数据的存储与快速查询，提供模板化的智能合约，缩短开发门槛，援救智能合约相貌化考据，缩短马虎风险。

案例价值

为了保证企业交往信息和区块链上链数据的真实性，现阶段该系统提供了凭证智能匹配、发票识别、发票验真、监管审计、情景分享等劳动，具体业务场景如下。

凭证智能匹配

企业在开展供应链金融过程中，以贸易的真实性为前提，根据具体交往提供协议及发票手脚融资的商事凭证。凭证智能匹配劳动的主邀功能是通过协议上的交往信息，智能地从发票池中匹配出对应的发票。

发票识别

在本案例场景的融资过程中，企业提交纸质发票的扫描图片，后台提供相应的识别方法，分割提真金不怕火各信息神色所在的区域图片，再作念进一步识别，应用深度学习技艺提真金不怕火发票的票面信息。

发票验真

发票验真模块通过识别企业销项发票特定区域，将其传至发票池系统进行考据，判断其是否真实有用，并匹配开赴票的开具、红冲、作废等情景。发票验真查询罢了可自动加入发票池，并存入区块链。

发票情景监控

发票情景监控模块可实现自动检索发票上的开票单元和应税劳务及货品称呼是否匹配，种植发票的合规性考验智商。同期，该模块还不错对通过检讨的升值税专用发票和无为发票建立查察期，自动如期检测发票情景，匡助金融机构隐秘因发票作废、红冲、畸形情景等原因酿成金融机构的贷款风险。

监管审计

区块链平台为监管机构提供劳动节点，监管机构根据监管需要结合底层智能合约，对发票验真、诡秘保护等数据及合规性进行监管审计，确保上链数据真实、合规、可靠。

情景分享

银行等金融机构将验真后的发票信息使用记载实时登记入链，供其他金融机构查证，不错有用防护单子重叠融资，从而达到缩短金融风险的缠绵。

基于供应链金融援救劳动系统的发票融资凭据链是H平台供应链金融功能的困难构成部分，应用区块链技艺，在金融机构、企业用户之间构建以发票手脚供应链融资商事凭证的着实环境，匡助金融机构加强供应链融资贸易配景的真实性审查，有用防护发票的重叠融资风险，为中小企业供应链融资开辟了一条新路。

7.2.3D公司跨境保理融资授信料理平台

案例先容

基于区块链的跨境保理融资授信料理平台选用D公司自主研发的区块链底层系统——D链，应用区块链数据着实的特质，为供应商和保理公司提供融资全生命周期料理、融资额度料理等劳动，并根据供应商交往和资信等信息对供应商进行信用评级，为供应约定制合理的优惠利率，提供机动的金融劳动。

案例决议

平台功能

平台主要提供以下四个功能：

①供应商融资情景料理，包括屡次融资苦求、放款、还款等；

②供应商订单情景料理，包括未结汇订单的信息聚积、跨境结算，以及已结汇订单的还款和支付等；

③供应商授信额度料理，即根据现存订单情景和融资情况揣测供应商的融资授信额度；

④供应商信用评级料理，即根据历史订单情景和融资情况评估供应商的企业信用。

总体业务过程

平台的总体业务过程如下：

①供应商基于境外电商平台的订单向保理公司苦求融资；

②保理公司向跨境支付机构苦求订单考据和额度锁定；

③支付机构从电商平台聚积订单信息，并将订单情景和额度锁定写入授信平台的区块链账本中；

④保理公司从授信平台查询授信额度，根据查询罢了细则放款额度，同期将放款情况写入授信平台的区块链账本，完成授信额度的更新；

⑤电商平台在账单到期后发起订单结算，由支付机构完成跨境收结汇；

⑥支付机构根据授信平台记载的融资情况优先支付给保理公司，完成还款；

⑦支付机构将剩余的款项支付给供应商，同期更新授信平台中的订单情景。

区块链节点部署

基于区块链的跨境保理融资授信平台选用严格的节点准入机制，参与记账的节点需要通过登记和身份核验后能力加入区块链聚积，以防护坏心节点通过构造造作聚积、频繁加入或退出酿成聚积踏实性风险，同期确保数据来源可回想，一定进程上增多数据的着实度。

当前，保理公司、支付公司以及授信平台开辟方手脚区块链系统的记账节点，共同珍摄授信平台的运转。

已往，跟着业务的扩展，平台将援救多家谱付公司和保理公司手脚记账节点，共同珍摄账本。跨境电商平台手脚备选节点，可苦求参与记账。此外，关联监管和审计机构也可成为记账节点，径直获取链上数据。

案例价值

该授信平台在技艺、业务模式及劳动模式等方面皆有所立异。

引入区块链技艺将成例保理业务和跨境支付业务有机地结合起来，确保数据真实准确、着实和可靠。

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